Préstamos para empresas y autónomos

Los préstamos para empresas son un producto destinado a autónomos, PYMES o a grandes empresas que necesitan dinero rápido para seguir funcionando con normalidad o hacer una inversión con el objetivo de aumentar sus servicios o profesionalizarse.

Aquí te contamos todo sobre los préstamos para empresas: cuáles son los requisitos que debes cumplir y las diferentes alternativas que tienes para solicitar uno. También te damos respuesta a todas tus posibles preguntas.

Características de los préstamos para empresas

Cada préstamo varía mucho dependiendo del perfil de tu empresa. Las características fundamentales a tener en cuenta serían las siguientes:

• Valor del préstamo: el coste medio de los préstamos para empresas de hasta 250,000 mil euros es del 3,06% TAE, según los últimos datos publicados por el Banco de España.
• Cantidad: no podemos especificar una cantidad fija ya que dependerá de la finalidad y crecimiento de cada empresa.
• Plazos: podrían ir desde los 3 meses hasta los 48 meses de media. Según la modalidad de préstamo el plazo variará.
• Aval o garantía: es posible que algunas entidades exijan un seguro de pago como sería un aval o una garantía.
• Rapidez: dependerá totalmente de la entidad. En algunas situaciones podrían tardar hasta tres meses en concedernos el dinero, en otras solamente dos semanas.
• Reembolso: podremos encontrar préstamos que se reembolsa cada mes en cuotas o al final del plazo junto más los intereses, por lo que es relevante tener esto en cuenta en todo momento.

Condiciones para conseguir préstamos para empresas

Existen condiciones básicas que todas las empresas deben cumplir para solicitar préstamos:

• Registro nacional: la empresa debe tener su sede fiscal en España. Esto se debe a que los productos que ofrecen estas entidades financieras están regulados por las leyes españolas  y se ajustan a las condiciones de nuestro mercado financiero.
• Ingresos anuales: es muy probable que tengas que disponer de unos ingresos mínimos para asegurarse de que la empresa tiene solvencia y podrá afrontar la deuda. En algunas ocasiones, pueden solicitar un documento histórico  en el que certificamos que hemos obtenido beneficio durante cierto número de años. 
• Antigüedad  de la empresa: exigen que la empresa esté consolidada y tenga, como mínimo, 12 meses de antigüedad. Aunque también, existen algunos préstamos para nuevas empresas a los que podemos acceder aunque nuestro negocio lleve muy poco tiempo activo o estamos comenzando.
• No aparecer en RAI: nuestra empresa, bajo ningún concepto, podrá aparecer en RAI, el listado de impago de empresas.

Documentos necesarios para solicitar un préstamo

Al tratarse de préstamos que se solicitan a nombre de una persona jurídica( empresa) la documentación exigida será diferente .

Las entidades exigen documentación que muestre cómo es nuestro negocio a nivel financiero:

• Declaración del IVA del año anterior y del año en curso.
• Declaración del IRPF
• Extracto bancario
• Balance de la facturación de la empresa actualizado.
• Justificante de pago de Impuesto de Sociedades.

Las fuentes de préstamos para empresas

 En España existen muchas formas de obtener financiación para una empresa. Estas pueden ser fuentes de financiación propia o fuentes de financiación externas.

Fuentes de financiación propias

Capital social, es el dinero o bienes que ponen los socios para la constitución de la empresa el cual puede ser utilizado para los gastos iniciales de constitución y para las primeras inversiones en activos inmuebles y productivos. Esta se suele dividir  en acciones o participaciones alícuotas representativas de una parte del capital y esto representa la garantía de la empresa frente a terceros. 

Reservas,  se trata de los beneficios obtenidos por la empresa que no han sido repartidos entre los socios accionistas y que se han guardado en una cuenta de reservas, la cual sirve como fuente de autofinanciación propia.

Amortizaciones y provisiones, cantidades que se dotan en cada ejercicio en las cuentas de la empresa y sirven para reflejar la pérdida de valor  del inmovilizado o también para cubrir posibles pérdidas  futuras previsibles.

Fuentes de financiación externas

Los fondos provienen de fuentes externas ajenas a la empresa y que se conceden a la misma a cambio de que esta salga adelante  y de que cree empleo( Fuentes de Financiación Pública  o bien a cambio de que ésta les pueda proporcionar a través de los intereses y comisiones que se cobran ( Fuentes de Financiación Privadas)

• Fuentes de Financiación Públicas:

Estas son promovidas por entes públicos creados por el Gobierno para ayudar a las empresas a salir adelante ayudándoles con financiación  con el objetivo de crear empleo y de que así mejore la economía española en general.

Algunos de estos Entes Públicos son el ICO (Instituto de Crédito Oficial) que se encarga de conceder créditos a las pymes a través de las entidades de crédito establecidas en España, el CDTI (Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial) o ENISA (Empresa Nacional de Innovación) que hacen lo mismo que el ICO pero para empresas y proyectos relacionadas con las nuevas tecnologías.

El INEM también financia proyectos empresariales y para ello te ofrece la posibilidad de poder capitalizar todo el paro y cobrarlo entero en una sola cuota, es decir, es posible cobrar todo el paro de golpe para poder invertirlo en tu empresa.

•  Fuentes de financiación Privadas
• Préstamo: una entidad financiera le da a una empresa cierta cantidad de dinero con la condición de que esta se lo devuelva en un plazo estipulado y con un determinado tipo de interés.

• Sociedades de Garantía Recíproca: la misión de estas empresas societarias mercantiles es la de dar a conocer avales a sus socios para que estos puedan acceder al crédito de una forma más sencilla. Si se da el caso de que el socio no pagase su préstamo la Sociedad de Garantía Recíproca se pondría en su lugar y se haría cargo del pago del préstamo totalmente.

• Sociedades de capital de riesgo: sociedades mercantiles de inversión que tienen capital de terceros para invertir y que ofrecen financiación  a empresas a cambio de entrar en el capital de la misma durante un tiempo hasta que la empresa crezca y puedan vender su participación para obtener el beneficio.

• Business Angels: este tipo de inversores hacen lo mismo que las Sociedades de Capital de Riesgo pero suelen ser inversores particulares que invierten su propio capital y no el de terceros.Suelen ayudar a startups de rápido crecimiento.

• Línea de crédito: contrato que firma la empresa con una entidad financiera mediante la cual la empresa dispone hasta una cierta cantidad de dinero. Se suele utilizar para financiar el plazo de cobro concedido a clientes o para financiar el pago a proveedores, es decir, siempre para financiar el circulante a corto plazo.

• Línea de descuento:  es un contrato que se firma con una entidad de crédito mediante por el cual se crea una cuenta en la que se permite a la empresa el poder de descontar sus títulos de crédito( pagarés,letras de cambio). La entidad te adelanta el importe del título de crédito cobrándote un cierto tipo de interés y comisiones.
• Factoring y Confirming: factoring consiste en que una empresa de Factoring te coge todo el papel comercial que hay en tu cartera y se encarga de gestionar dichos cobros a cambio de unas comisiones e intereses. Confirming, es similiar pero con las facturas de proveedores, ellos cogen todas tus facturas pendientes de pago a proveedores y les ofrece a éstos la posibilidad de cobrarlas anticipadamente sin tener que esperar al vencimiento, solo a cambio de unos intereses y comisiones.
• Emisiones en Bolsa y en otros Mercados Organizados, existen dos mercados alternativos organizados.